ISA 계좌 장점 단점 총정리(중개형, 신탁형, 일임형)

목돈마련과 절세혜택의 끝판왕인 ISA 계좌에 대해 다들 들어보셨을 겁니다. 국민 만능통장으로 알려진 ISA에도 종류가 3가지 있는데요. 바로 중개형, 신탁형, 일임형으로 구분되어 있습니다. 각각 어떤 특징과 장단점이 있는지 비교해 보겠습니다.

ISA 계좌란?

ISA는 Individual Savings Account의 약자로 한글로 풀어보면 '개인종합자산관리' 계좌입니다. ISA계좌는 하나의 계좌(통장)에 다양한 금융상품(예금, 펀드, 주식, ETF 등)을 투자할 수 있는 상품입니다.

기존 예금 통장은 예금만, 증권 통장은 주식만 살 수 있었던 통장을 하나의 계좌로 합친 개념으로 이해하면 편합니다. 이런 편리함 뒤에 숨어 있는 진짜 강점은 바로 세제혜택입니다. 계좌 내 손실과 이익을 통산 후 2백만 원까지 비과세가 되기 때문에 절세 효과까지 있는 계좌입니다.

가입대상 : 만 19세 이상 거주자 또는 만 15세 ~19세 미만 근로소득자 및 농어민
납입한도 : 연간 2천만 원 총 1억 원까지 납입 가능
세제혜택 : 계좌 내 손실과 이익을 통산 후 2백만 원까지 비과세 혜택 적용(비과세 초과분 9.9%는 저율 분리과세 됨)

ISA 계좌 종류를 보면 크게 중개형, 신탁형, 일임형 3가지 종류가 있습니다. 중개형은 주식 투자자에게 좋은 종류로 주식에 직접 투자가 가능하고 펀드 및 채권 투자가 가능합니다. 일임형은 말 그대로 투자 전문가에게 맡겨서 운용하는 것이고 신탁형은 직접 운용을 하면서 예적금 상품을 가입하고자 할 때 장점이 있는 유형입니다.

ISA 중개형

ISA 중개형은 채권과 주식투자가 가능한 특징이 있는 상품입니다. 투자 가능 상품으로는 채권, 국내상장주식, 펀드, ETF, 리츠, 상장형 수익증권, 파생결합증권, 사채, ETN, RP 등이 있습니다.

고객이 직접 투자 상품을 선택해서 투자할 수 있는 유형으로 투자 상품에 따라 수수료와 보수가 책정됩니다. 모바일 비대면 계좌 개설이 가능한 부분도 장점으로 꼽을 수 있습니다.

기존에는 ISA계좌에서는 개별 종목 투자가 불가능했습니다. 하지만 이런 단점을 극복하여 나온 유형이 바로 중개형이라고 생각하시면 됩니다.

ISA 중개형 장점

중개형은 일반형과 서민형으로 나뉘는데 일반형은 200만 원 비과세, 서민형은 400만원 비과세를 받을 수 있습니다. 일반적인 국내 주식계좌에서 배당주에 투자했다면 15.4%의 세금이 발생하지만 ISA 중개형으로 투자했다면 200만원 수익에 대한 비과세라 세금이 없으며 초과하더라도 9.9%의 분리과세로 적용되기 때문에 세금이 저율로 적용이 됩니다.

ISA 중개형 단점

ISA 중개형의 단점으로는 투자에 대한 손실이 날 수 있다는 점과 3년간 목돈이 묶이는 단점을 가지고 있습니다. 출금이 불가능한 것은 아니지만 받았던 세금 혜택을 다시 납부하는 조건으로 출금이 가능한 점 유념해야 합니다.

또한, 미국 주식 투자가 불가능합니다. 최근에는 국내보다는 미국이나 일본 주식 투자하는 분들이 많은데요. 이럴 경우에는 아쉽게도 ISA중개형으로는 투자하실 수 없습니다.

ISA 중개형 추천 대상

세금 혜택을 받을 수 있으면서 국내 주식이나 펀드, ETF에 장기 투자를 하고 싶으신 분들에게 추천할 수 있는 유형입니다.

ISA 신탁형

ISA 신탁형은 은행에서 취급하는 유형으로 정기예금, ETF, 펀드 등 개별금융상품에 전체 or 분산투자가 가능한 유형입니다. 신탁이라는 말 자체가 은행에 돈을 맡기는 것을 의미하기 때문에 은행에서 운용할 수 있는 상품입니다. 본인의 목적에 따라 정기예금, ETF 등 원하는 상품을 직접 선정하여 운영할 수 있습니다.

중개형과의 차이점으로는 개별 주식과 채권 상품의 운용이 불가능하다는 점입니다. 중개형보다는 좀 더 안정적인 투자를 선호하는 유형에 어울리는 ISA입니다.

ISA 신탁형 장점

ISA 신탁형은 은행에서 전문 운용 인력이 운용하기 때문에 개인 투자보다 수익률이 좋습니다. 개별 주식에 투자할 수 없기 때문에 위험성이 낮습니다. 일반형은 200만 원까지 비과세 되며 서민형과 농어민형은 400만 원까지 비과세 혜택이 있습니다. 또한 비과세 한도 초과분에 대해서는 지방소득세 포함 9.9% 분리과세가 적용됩니다.

ISA 신탁형 단점

투자성 상품은 원금손실이 발생할 수 있습니다. 국내상장 주식이나 채권에 투자할 수 없기 때문에 높은 수익률은 올리기 어렵습니다. 신탁보수가 연 0.2% 수준으로 일임형보다는 높은 보수가 책정됩니다.

ISA 일임형

ISA 일임형은 말 그대로 투자전문가에게 일임하여 운용하는 유형입니다. 펀드 및 ETF 등에 전문 투자자가 직접 포트폴리오로 구성하여 고객 자산을 운용해 줍니다. 고객이 직접 모델 포트폴리오를 선택할 수 있습니다.

ISA 일임형 장점

ISA 일임형은 운용을 직접 투자 전문가가 해준다는 장점이 있습니다. 내가 투자에 대해서 무지하더라도 전문가에게 맡길 수 있기 때문에 운용하는 스트레스를 받지 않고 투자할 수 있는 유형입니다. 중개형, 신탁형과 마찬가지로 200만 원까지 비과세 되며 서민형과 농어민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.